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金融支持經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展

西藏房貸利率下調　至少惠及1.7萬(wàn)戶(hù)家庭

在經(jīng)濟發(fā)展的進(jìn)程中，金融政策的調整往往如同春風(fēng)化雨，滋潤著(zhù)各個(gè)領(lǐng)域，為群眾的生活帶來(lái)實(shí)質(zhì)性的改變。近日，西藏房貸利率的下調政策引起了廣泛的關(guān)注和熱議。記者從中國人民銀行西藏自治區分行（以下簡(jiǎn)稱(chēng)：人民銀行西藏分行）獲悉，為貫徹落實(shí)黨中央、國務(wù)院決策部署，積極回應群眾期盼，根據中國人民銀行《關(guān)于完善商業(yè)性個(gè)人住房貸款利率定價(jià)機制的公告》及全國市場(chǎng)利率定價(jià)自律機制《關(guān)于批量調整存量房貸利率的倡議》相關(guān)要求，西藏自治區市場(chǎng)利率定價(jià)自律機制堅持金融為民，結合西藏特殊優(yōu)惠金融政策實(shí)際，兼顧不同貸款利率水平關(guān)系，經(jīng)委員會(huì )各成員單位協(xié)商一致，擬于2024年10月31日前對符合條件的存量商業(yè)性個(gè)人住房貸款利率進(jìn)行批量調整。

精準有效落實(shí)好貨幣政策

今年以來(lái)，中國人民銀行先后四次實(shí)施了比較重大的貨幣政策調整，人民銀行西藏分行堅決貫徹落實(shí)黨中央、國務(wù)院和中國人民銀行、區黨委政府關(guān)于金融支持經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展及房地產(chǎn)市場(chǎng)健康發(fā)展的決策部署，堅定支持宏觀(guān)貨幣政策立場(chǎng)，結合西藏實(shí)際，同步出臺并落實(shí)相關(guān)支持政策，全力推動(dòng)西藏經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展。

據悉，西藏主要采取持續釋放貸款市場(chǎng)報價(jià)利率（LPR）改革效能，推動(dòng)綜合融資成本穩中有降。引導西藏金融機構嚴格執行西藏優(yōu)惠貸款利率政策，發(fā)揮其與全國貸款市場(chǎng)報價(jià)利率（LPR）的聯(lián)動(dòng)效應，建立地方法人機構存款利率調整聯(lián)動(dòng)機制，推動(dòng)西藏實(shí)體經(jīng)濟融資成本下行。1至9月，西藏金融機構新發(fā)放的一般商業(yè)性貸款加權平均利率1.76％，同比下降14BP（即0.14％）。

優(yōu)化完善貸款利率定價(jià)基準聯(lián)動(dòng)機制。為維持不同期限貸款利率的正常關(guān)系，防止不同期限結構貸款利率出現倒掛現象，增強優(yōu)惠貸款利率與全國貸款市場(chǎng)報價(jià)利率協(xié)同聯(lián)動(dòng)，經(jīng)中國人民銀行批準同意，5月17日，人民銀行西藏分行調整了西藏金融機構1年（不含）—5年（含）期一般類(lèi)商業(yè)貸款利率定價(jià)基準聯(lián)動(dòng)機制，在原來(lái)僅參照5年期以上LPR定價(jià)基礎上，引入1年期LPR作為參考變量，確定西藏金融機構該期限檔次貸款利率水平。調整后，該期限檔次貸款利率比調整前降低15BP（即0.15％）。同時(shí)，優(yōu)化調整房地產(chǎn)金融政策。

惠及全區1.7萬(wàn)戶(hù)家庭

此次新政有關(guān)房貸利率和首付是最受關(guān)注的內容。房貸利率到底如何下調？人民銀行西藏分行貨幣政策處處長(cháng)楊富斌表示，統一我區房貸最低首付款比例，對貸款購買(mǎi)住房的居民家庭，商業(yè)性個(gè)人住房貸款不再區分首套、二套住房，最低首付款比例統一按照15％執行。

為更好支持城鄉居民剛性和多樣化改善性住房需求，西藏金融機構發(fā)放的商業(yè)性個(gè)人住房貸款將不再區分首套房和二套房，最低首付比例統一為15％，商業(yè)銀行根據客戶(hù)風(fēng)險狀況和意愿，與客戶(hù)協(xié)商確定具體的首付比例水平。需要指出的是，15％只是一個(gè)最低的首付比例，商業(yè)銀行要基于對客戶(hù)風(fēng)險的評估，或根據客戶(hù)的意愿，首付比例可能會(huì )比這個(gè)水平要高，是商業(yè)銀行和個(gè)人之間的一種市場(chǎng)化磋商結果。

降低商業(yè)性個(gè)人住房貸款利率。對存量房貸（不區分首套、二套及以上）利率實(shí)行批量調整，對于在西藏優(yōu)惠貸款利率基礎上加點(diǎn)執行的存量房貸，將其利率統一調整為該筆房貸上一個(gè)重定價(jià)日確定的西藏優(yōu)惠貸款利率。

取消實(shí)際操作中新發(fā)放的二套及以上商業(yè)性個(gè)人住房貸款利率下限，西藏新發(fā)放的個(gè)人住房貸款（不區分首套、二套及以上）統一按西藏優(yōu)惠貸款利率執行。

9月24日房地產(chǎn)新政出臺后，經(jīng)請示中國人民銀行同意及自治區市場(chǎng)定價(jià)自律機制委員會(huì )成員協(xié)商一致，決定取消實(shí)際操作中新發(fā)放的二套及以上商業(yè)性個(gè)人住房貸款利率下限，西藏新發(fā)放的個(gè)人住房貸款（不區分首套、二套及以上）統一按西藏優(yōu)惠貸款利率執行。10月14日，西藏自治區市場(chǎng)利率定價(jià)自律機制發(fā)布了倡議，明確了存量房貸調整的具體內容，各商業(yè)銀行發(fā)布了公告，明確了存量房貸調整操作細則，各商業(yè)銀行原則上于10月31日前統一對存量房貸（不區分首套、二套及以上）利率實(shí)行批量調整，對于高于西藏優(yōu)惠貸款利率存量房貸，將其貸款利率統一調整為上一個(gè)重定價(jià)日確定的西藏優(yōu)惠貸款利率水平。調整后，將有利于進(jìn)一步降低借款人房貸利息支出。經(jīng)測算，這項政策將至少惠及我區1.7萬(wàn)戶(hù)家庭，平均每年減少家庭的利息支出總數大概1905萬(wàn)元。

延長(cháng)兩項房地產(chǎn)金融政策文件的期限。對支持房企開(kāi)發(fā)貸款、信托貸款等存量融資合理展期政策及經(jīng)營(yíng)性物業(yè)貸款有關(guān)政策的適用期限，延長(cháng)至2026年12月31日。

拉動(dòng)內需促進(jìn)經(jīng)濟增長(cháng)

那么房貸利率下調會(huì )產(chǎn)生哪些影響呢？楊富斌表示，房貸利率下調對于廣大購房者而言，無(wú)疑是一個(gè)重大的利好消息。這意味著(zhù)他們在購房過(guò)程中的貸款成本將顯著(zhù)降低，每月的還款壓力得以減輕。以一筆100萬(wàn)元、20年期的等額本息貸款為例，若房貸利率下調1個(gè)百分點(diǎn)，購房者每月的還款額將減少數百元，累計節省的利息支出可達數萬(wàn)元。這對于那些渴望擁有自己住房但又被高額房貸所困擾的家庭來(lái)說(shuō)，無(wú)疑是雪中送炭。

從宏觀(guān)經(jīng)濟的角度來(lái)看，西藏房貸利率下調政策具有多重積極意義。住房問(wèn)題一直是關(guān)系到百姓切身利益的重大問(wèn)題，房貸利率的下調將使更多的居民能夠實(shí)現“居者有其屋”的夢(mèng)想，提升居民的幸福感和獲得感。這不僅帶動(dòng)了房地產(chǎn)市場(chǎng)的活躍，還會(huì )產(chǎn)生一系列的連鎖反應。購房者在購房后，通常會(huì )進(jìn)行裝修、購置家具家電等后續消費，從而拉動(dòng)相關(guān)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，促進(jìn)經(jīng)濟的增長(cháng)。

其次，房貸利率下調有利于促進(jìn)投資。對于房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商而言，更低的融資成本將鼓勵他們加大投資力度，增加住房供應。這不僅有助于滿(mǎn)足市場(chǎng)需求，還能推動(dòng)房地產(chǎn)行業(yè)的升級和優(yōu)化，提高房地產(chǎn)項目的品質(zhì)和配套設施，進(jìn)一步提升居民的生活質(zhì)量。

從金融市場(chǎng)的角度來(lái)看，房貸利率下調政策也具有重要的影響。一方面有助于優(yōu)化金融資源配置。銀行等金融機構可以通過(guò)降低房貸利率，將更多的資金投向住房領(lǐng)域，滿(mǎn)足居民的合理住房需求，提高資金的使用效率。另一方面，房貸利率下調也有助于降低金融風(fēng)險。穩定的房地產(chǎn)市場(chǎng)有助于減少銀行不良貸款的產(chǎn)生，增強金融體系的穩定性。

從城市發(fā)展的角度來(lái)看，房貸利率下調政策有利于優(yōu)化城市的人口結構和資源配置。更多的人能夠在城市中購房定居，將為城市帶來(lái)更多的勞動(dòng)力和消費需求，促進(jìn)城市的繁榮發(fā)展。同時(shí)，也有助于推動(dòng)城市基礎設施建設和公共服務(wù)的完善，提升城市的綜合競爭力。

西藏房貸利率下調政策為西藏的經(jīng)濟發(fā)展、社會(huì )民生和房地產(chǎn)市場(chǎng)帶來(lái)了新的機遇和活力。在政策的實(shí)施過(guò)程中，也需要不斷總結經(jīng)驗，完善措施，充分發(fā)揮政策的積極作用，為西藏的繁榮發(fā)展和人民的幸福生活創(chuàng )造更加有利的條件。