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　　插圖：李瑞寧

　　往期請見(jiàn)新媒體版：

　　10月9日《互聯(lián)網(wǎng)“問(wèn)診”醫療業(yè)》

　　10月16日《互聯(lián)網(wǎng)“翻開(kāi)”閱讀新常態(tài)》

　　剛剛過(guò)去的國慶節，微信“紅包”、快的“紅包”漫天飛。互聯(lián)網(wǎng)金融概念，以?shī)蕵?lè )形式越來(lái)越“火”。

　　作為一款基于即時(shí)通信工具的理財支付產(chǎn)品，微信紅包一經(jīng)推出，就創(chuàng )造出令人瞠目的戰績(jì)：2014年春節期間，超八百萬(wàn)用戶(hù)參與，超四千萬(wàn)紅包被領(lǐng)取，上億銀行賬號被綁定，除夕高峰期每分鐘被“搶”包量達2.5萬(wàn)個(gè)。此外，余額寶、支付寶、網(wǎng)絡(luò )借貸等紛紛亮相登臺。

　　大爆炸式的增速和逐漸做大的財富奇跡，使得互聯(lián)網(wǎng)金融驚喜，傳統金融驚嘆。兩者是你死我活的殊死決斗，還是角色互補同唱一臺好戲？無(wú)論怎樣，安全地“賺”起來(lái)才是金融業(yè)的要務(wù)，完善互聯(lián)網(wǎng)金融離不開(kāi)制度建設，已是共識。

　　把銀行“搬”上網(wǎng)

　　融資借貸平臺起步，網(wǎng)絡(luò )保險公司獲批，銀行、券商依托業(yè)務(wù)模式重組改造

　　“P2P網(wǎng)絡(luò )借貸平臺快速發(fā)展，眾籌融資平臺開(kāi)始起步；第一家專(zhuān)業(yè)網(wǎng)絡(luò )保險公司獲批；一些銀行、券商也以互聯(lián)網(wǎng)為依托，對業(yè)務(wù)模式進(jìn)行重組改造……”央行發(fā)布的《中國金融穩定報告2014》指出，以此為標志，中國的互聯(lián)網(wǎng)金融已進(jìn)入新的發(fā)展階段。

　　其實(shí)，早在2003年10月，淘寶就設立支付寶業(yè)務(wù)部，推行“擔保交易”；10年后，在線(xiàn)金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品余額寶從中脫胎。這個(gè)集支付、轉賬、基金理財于一身的“新生兒”上線(xiàn)僅半年，就吸納了1853億元資金。截至今年6月30日，余額寶已坐擁1.24億用戶(hù)，基于其平臺的天弘基金也達到近6000億元的資金規模，位列全球前十。

　　各大互聯(lián)網(wǎng)公司也按捺不住“寂寞”：百度錢(qián)包、騰訊微信紅包、新浪微博錢(qián)包、京東京保貝等先后推出。7月，央行發(fā)放第五批第三方支付牌照時(shí)，中國具有第三方支付資質(zhì)的企業(yè)已達269家。

　　互聯(lián)網(wǎng)大火不只點(diǎn)燃了支付領(lǐng)域，在央行劃定的互聯(lián)網(wǎng)金融的六種主要業(yè)態(tài)中，除互聯(lián)網(wǎng)支付和基金銷(xiāo)售外，P2P網(wǎng)絡(luò )借貸、網(wǎng)絡(luò )小額貸款、眾籌融資和金融機構的創(chuàng )新性互聯(lián)網(wǎng)平臺也赫然在列。

　　持續走俏的“拍拍貸”即屬于P2P網(wǎng)絡(luò )借貸模式。成立7年來(lái)，拍拍貸已經(jīng)擁有近360萬(wàn)的注冊用戶(hù)，累計交易額超過(guò)24億。據“網(wǎng)貸天眼”網(wǎng)站統計，目前全國上線(xiàn)并正常運轉的P2P平臺已經(jīng)超過(guò)1200家。

　　在非P2P網(wǎng)絡(luò )小額貸款上，基于大數據的阿里小貸走在前列，僅2013年就新增貸款1000億元。今年2月，京東推出“白條”服務(wù)，可為用戶(hù)提供1.5萬(wàn)元以?xún)鹊馁J款，迅速搶灘消費信貸領(lǐng)域。此外，蘇寧云商在重慶、百度在上海、騰訊在深圳紛紛成立小貸公司。

　　進(jìn)入2014年之后，眾籌網(wǎng)站數量呈現井噴之勢，有出售產(chǎn)品的“預售+團購”模式，如點(diǎn)名時(shí)間網(wǎng)、追夢(mèng)網(wǎng)等，也有針對中小微企業(yè)及其項目提供創(chuàng )業(yè)投融資服務(wù)的股權眾籌平臺如天使匯、大家投等。

　　倒逼金融大變革

　　普惠、個(gè)性，“小、平、快”；填補傳統銀行盲區，是對銀行傳統業(yè)務(wù)的補充

　　“傳統的銀行理財產(chǎn)品起點(diǎn)往往在5萬(wàn)元以上，簽約理財產(chǎn)品的流程也頗為復雜，這樣稀缺的產(chǎn)品自然很難‘普惠’”，波士頓咨詢(xún)公司董事經(jīng)理張越這樣描述傳統金融業(yè)的劣勢。

　　互聯(lián)網(wǎng)卻讓一切發(fā)生了改變。“我沒(méi)什么專(zhuān)業(yè)理財技能，只是等到每月工資下來(lái)，就把錢(qián)轉存到余額寶里，利率比銀行高，而且可隨時(shí)提取，方便網(wǎng)購”，互聯(lián)網(wǎng)讓薛金橘這樣剛剛走出校門(mén)的大學(xué)生，可以邁過(guò)金融業(yè)高額的理財門(mén)檻，實(shí)現理財收益。

　　受惠于互聯(lián)網(wǎng)金融的不僅僅是工薪階層，網(wǎng)絡(luò )信貸平臺也幫助很多人實(shí)現了創(chuàng )業(yè)夢(mèng)想。在“拍拍貸”上，用戶(hù)可進(jìn)行最少3000元的借貸，出貸方最低出資額甚至可以?xún)H為50元。“小、平、快”漸成互聯(lián)網(wǎng)金融的一大特點(diǎn)。

　　不僅如此，對用戶(hù)個(gè)性化需求的尊重，也成為互聯(lián)網(wǎng)金融跳向時(shí)代前列的一塊踏板。安聯(lián)財險2013年中秋在天貓推出“賞月險”，將意外險與生活消費事件捆綁。此后，“熊孩子保險”“黃金圣斗士”“圣女單身保障險”“寵物責任險”“家政雇傭責任險”等個(gè)性化險種紛至沓來(lái)，創(chuàng )意迭出。

　　面對互聯(lián)網(wǎng)洶涌大潮，中國人民銀行調查統計司副司長(cháng)徐諾金曾表達過(guò)擔憂(yōu)，商業(yè)銀行或有可能成為21世紀“滅絕的恐龍”。

　　傳統金融機構沒(méi)有坐以待斃。今年1月12日，工商銀行正式上線(xiàn)電子商務(wù)平臺“融e購”，集購物、理財、融資、信貸功能于一體。這一事件被業(yè)內人士當成了2014年傳統銀行業(yè)反擊互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的一大標志。在此之前，建設銀行的“善融商務(wù)”、交通銀行的“交博匯”等網(wǎng)絡(luò )平臺已紛紛推出。

　　交通銀行副行長(cháng)侯維棟此前表示，傳統銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融未必只有“你死我活”，“互聯(lián)網(wǎng)金融的出現，也是對銀行傳統業(yè)務(wù)的補充，覆蓋傳統銀行的一些盲區”。

　　中央財經(jīng)大學(xué)蘭日旭教授也表達了樂(lè )觀(guān)態(tài)度，“互聯(lián)網(wǎng)金融不僅不會(huì )顛覆傳統金融，反而會(huì )促進(jìn)傳統金融機構轉變觀(guān)念，形成以消費者為中心的服務(wù)理念。長(cháng)期來(lái)看，二者是‘共榮共生’的關(guān)系”。

　　7月22日，阿里巴巴宣布與中國銀行等7家銀行深度合作，推出基于網(wǎng)商信用的無(wú)抵押貸款計劃“網(wǎng)商貸”高級版。

　　“但從另外一方面來(lái)講，互聯(lián)網(wǎng)金融的影響力被夸大了，因為互聯(lián)網(wǎng)金融公司不具備銀行的很多業(yè)務(wù)功能。目前看來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統金融行業(yè)的沖擊僅局限于渠道方面”，經(jīng)濟學(xué)家宋清輝這樣認為。

　　“藍海”規則待建立

　　有市場(chǎng)、有風(fēng)險，對待新事物需有新方法；要支持、要規范，完善制度防壟斷

　　互聯(lián)網(wǎng)給金融行業(yè)帶來(lái)新的財富增長(cháng)點(diǎn)，也帶來(lái)了新的風(fēng)險。在《藍海戰略》一書(shū)中，作者金和莫博涅將尚未開(kāi)墾的市場(chǎng)空間定義為“藍海市場(chǎng)”，“在‘藍海’中，競爭是無(wú)關(guān)的，因為游戲規則還有待建立”。

　　據統計，2013年至今網(wǎng)絡(luò )不良信貸平臺跑路事件就發(fā)生了122起，投資者被套牢的資金超過(guò)20億元。紅嶺創(chuàng )投更是曝出了震驚業(yè)界的“億元壞賬”事件，眾籌投資也面臨著(zhù)被劃為非法集資的危險。

　　“有同學(xué)就因為P2P網(wǎng)貸違約虧了好幾百塊錢(qián)”，有過(guò)投資經(jīng)歷的華旻豪，是清華大學(xué)經(jīng)濟管理學(xué)院的一名學(xué)生，在他看來(lái)，“P2P網(wǎng)貸的集體違約，暴露出了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)潛在的系統性風(fēng)險”。

　　多年積累下來(lái)的經(jīng)驗，讓金融機構在管理信貸風(fēng)險、流動(dòng)性風(fēng)險和操作風(fēng)險上形成了成熟的管理模式和方法。然而，互聯(lián)網(wǎng)金融是個(gè)新事物，對于這些風(fēng)險的識別和定性還不夠及時(shí)，才導致“捐款跑路”頻頻發(fā)生。

　　特殊的介質(zhì)屬性，使得通信技術(shù)的短板也給互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)了不容小覷的風(fēng)險。今年元旦方過(guò)，國內幾家知名P2P平臺就先后遭到了黑客攻擊。5月，又有P2P平臺被曝系統存在嚴重安全漏洞，7家使用該系統的網(wǎng)貸平臺也受波及。

　　政策上鼓勵、制度上完善、規模上控制，中國人民銀行對于互聯(lián)網(wǎng)金融的態(tài)度很明確。據報道，央行關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的指導意見(jiàn)將于年內出臺。

　　“互聯(lián)網(wǎng)金融如果不加以管制和引導，可能與民間借貸、融資無(wú)異。但是不能用傳統的方法，因為很可能就將其扼殺了。要給它一個(gè)發(fā)展的機會(huì )，適當監管，留下空間，早期不要過(guò)多干預”，北京大學(xué)國家發(fā)展研究院教授黃益平認為。

　　“完善互聯(lián)網(wǎng)金融離不開(kāi)制度建設”，蘭日旭對制度建設后形成的壟斷格局也表達了擔憂(yōu)，“阿里巴巴、騰訊、百度三家公司已經(jīng)初顯壟斷苗頭。如果這種自由競爭的局面消失了怎么辦？值得我們思考”。